Indemnización por incapacidad permanente: convenio, seguro y accidente de trabajo

La ley no da ninguna indemnización por el simple hecho de que te reconozcan una incapacidad permanente: lo que se cobra de la Seguridad Social es la pensión o, en la parcial, una cantidad a tanto alzado.

Pero hay otras dos vías para cobrar un dinero aparte. La primera, la indemnización o el seguro que muchos convenios colectivos obligan a pagar cuando la persona trabajadora queda en incapacidad permanente.

La segunda, si la incapacidad viene de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional en que la empresa incumplió sus obligaciones de seguridad, la indemnización por daños y perjuicios. Las dos son compatibles con la pensión.

Lo que no existe: una indemnización legal por la incapacidad

Ni el Estatuto de los Trabajadores ni la Ley General de la Seguridad Social obligan a la empresa a pagar una indemnización porque te reconozcan una incapacidad permanente. Tampoco cuando, por esa incapacidad, se extingue el contrato.

Lo que sí te corresponde siempre que el contrato termina es el finiquito: las vacaciones generadas y no disfrutadas, también las de los meses de baja, y la parte de las pagas extraordinarias que no se te haya pagado ya prorrateada con la baja.

Lo explicamos con detalle en el artículo sobre el finiquito por incapacidad permanente.

Fuera de eso, solo hay indemnización en tres casos:

• Si la prevé tu convenio colectivo, un acuerdo de empresa o tu contrato.
• Si la incapacidad viene de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional con culpa de la empresa.
• Si la empresa extingue el contrato sin cumplir lo que exige la ley desde la reforma de 2025, y un juzgado lo declara despido.

La indemnización del convenio colectivo

Muchos convenios obligan a la empresa a pagar una cantidad fija, por ejemplo 15.000 o 30.000 euros, si la persona trabajadora queda en incapacidad permanente total, absoluta o gran incapacidad.

Lo normal es que la empresa contrate un seguro colectivo para cubrirlo.

Jurídicamente es una mejora voluntaria de la Seguridad Social: un beneficio que se suma a la pensión pública y que la ley permite pactar (artículos 43 y 238 de la Ley General de la Seguridad Social).

Que la empresa tenga contratado un seguro no significa que tengas derecho a nada: lo que da el derecho es lo que diga el convenio (o el acuerdo o el contrato).

Por eso lo primero es leer el artículo del convenio y fijarse en tres cosas:

• Qué grados cubre. Algunos convenios incluyen la parcial; otros solo la absoluta y la gran incapacidad. Si tu grado no está, no hay derecho. El Tribunal Superior de Justicia de Madrid negó el seguro a un trabajador con incapacidad total porque la póliza y el convenio solo cubrían la absoluta, la gran incapacidad y la muerte (Superior de Madrid, marzo de 2026→).
• Qué causa cubre. Solo el accidente de trabajo y la enfermedad profesional, o también el accidente no laboral y la enfermedad común.
• Cuánto se paga, que puede variar según el grado.

Una cláusula que deje fuera a una parte de la plantilla no siempre vale.

El Tribunal Supremo ha dicho que la indemnización del convenio por incapacidad permanente total corresponde también al personal interino, porque excluirlo es un trato peor sin justificación (Supremo, mayo de 2025→).

Y quien trabaja cedido por una empresa de trabajo temporal tiene derecho a la indemnización del convenio de la empresa donde presta servicios, no a la menor del convenio de la empresa de trabajo temporal (Supremo, febrero de 2026→).

Todo lo práctico del seguro (qué hacer si la aseguradora no paga, los intereses de demora, las exclusiones de la póliza) está en el artículo sobre el seguro de accidentes del convenio. Aquí nos centramos en lo que más dudas genera en la incapacidad permanente.

¿Y si el contrato queda en suspenso a la espera de una posible mejoría?

A veces la resolución de incapacidad dice que es previsible que mejores y que puedas volver a tu puesto.

Entonces el contrato no se extingue: queda en suspenso con reserva del puesto durante dos años desde la resolución (artículo 48.2 del Estatuto de los Trabajadores).

¿Se cobra ya la indemnización del convenio o hay que esperar a esos dos años?

El Tribunal Supremo responde que depende de la redacción del convenio y de la póliza:

• Si exigen que la incapacidad sea «irreversible» o definitiva, una incapacidad declarada con previsión de mejoría no da derecho todavía a la indemnización. Hay que esperar: si en los dos años no hay revisión por mejoría, se cobra; si mejoras y vuelves al trabajo, se entiende que no era irreversible y no se cobra (Supremo, febrero de 2016→).
• Si no dicen nada de la irreversibilidad y cubren sin más la incapacidad total, absoluta o gran incapacidad, la indemnización se debe desde que se reconoce la incapacidad, aunque el contrato quede en suspenso. Lo decidió el Pleno de la Sala de lo Social del Supremo, que además recordó que las dudas sobre una póliza no pueden resolverse en contra de quien está asegurado (Supremo, enero de 2020→).

En la práctica, conviene reclamar en cuanto te notifiquen la incapacidad, por escrito a la empresa y a la aseguradora, y que sean ellas quienes justifiquen con el texto en la mano por qué habría que esperar.

Qué fecha cuenta: la del accidente, la del dictamen o la que diga la póliza

Entre el accidente o el inicio de la enfermedad y la declaración de incapacidad pueden pasar años, y en ese tiempo puede cambiar el convenio, la cuantía o la aseguradora. La fecha decide qué convenio se aplica, cuánto se cobra y quién paga.

• Si la incapacidad viene de un accidente, cuenta en principio la fecha del accidente. El Supremo ha dicho que paga la aseguradora que cubría el riesgo el día del accidente, no la que lo cubría cuando se reconoció la incapacidad, salvo que la póliza diga expresamente otra cosa (Supremo, abril de 2025→). Y el Tribunal Superior de Justicia de Galicia aplicó la cuantía del convenio vigente el día del accidente, de 2018, y no la mayor de un convenio publicado después (Superior de Galicia, diciembre de 2025→).
• Si viene de una enfermedad, los tribunales suelen tomar la fecha del dictamen del equipo de valoración de incapacidades del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS), salvo prueba de que la incapacidad existía antes (Superior de Murcia, abril de 2025→).
• La póliza puede fijar otra fecha y, si la cláusula es clara, se aplica tal cual. En un caso de silicosis, la póliza decía que el siniestro se producía en la fecha de efectos económicos de la resolución del INSS; como en esa fecha la póliza ya no estaba en vigor, la aseguradora no tuvo que pagar (Supremo, mayo de 2026→).

Esto no significa que te quedes sin nada: si el convenio te daba derecho, lo que no cubre la póliza lo paga la empresa (lo vemos a continuación).

Por eso conviene conseguir el texto del convenio vigente en cada momento y la póliza con sus condiciones generales y particulares.

Si la póliza no cubre lo que dice el convenio, paga la empresa

La obligación nace del convenio, no del seguro. Si la empresa no contrató la póliza, la contrató con menos cobertura o no dio de alta a la persona trabajadora en ella, responde directamente:

• La póliza fijaba el siniestro en una fecha en que el trabajador ya no estaba en el colectivo asegurado: el Supremo absolvió a la aseguradora, pero la empresa tuvo que pagar los 12.020,24 euros del convenio (Supremo, septiembre de 2026→).
• La empresa no comunicó a la aseguradora el alta del trabajador: la aseguradora quedó absuelta y la empresa pagó la cuantía del convenio, no la cifra mayor que habría pagado el seguro (Superior de Andalucía, abril de 2026→).

Por eso la reclamación se dirige siempre contra la empresa y contra la aseguradora a la vez. Si solo demandas a la aseguradora y demuestra que la póliza no te cubre, puedes perder un pleito que habrías ganado frente a la empresa.

Plazo para reclamar la indemnización del convenio

El Tribunal Supremo considera que las mejoras voluntarias son Seguridad Social complementaria y que se les aplica el plazo de prescripción de cinco años de las prestaciones (artículo 53 de la Ley General de la Seguridad Social), y no el de un año del artículo 59 del Estatuto de los Trabajadores (Supremo, noviembre de 2025→) (Supremo, julio de 2025→).

Lo dijo en reclamaciones de complementos de baja, pero el razonamiento es el mismo para la indemnización por incapacidad, y así lo aplican ya los Tribunales Superiores (Superior de Madrid, marzo de 2026→).

Una cautela: cuando se reclama la parte de una mejora que no se reconoció en su momento, el Supremo aplica también la regla de la Seguridad Social que limita los efectos económicos a los tres meses anteriores a la solicitud (Supremo, mayo de 2026→).

No está claro cómo encaja esa regla con una indemnización de pago único, así que lo prudente es no apurar: reclama en cuanto te notifiquen la incapacidad, por escrito y guardando copia, porque esa reclamación interrumpe el plazo.

La indemnización por daños si hubo un accidente de trabajo con culpa de la empresa

Si la incapacidad viene de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional, y la empresa no cumplió sus obligaciones de prevención (no dio formación, no evaluó el riesgo, no entregó los equipos de protección), puedes reclamarle una indemnización por los daños y perjuicios.

No se cobra por tener una incapacidad, sino porque la empresa causó el daño; la incapacidad es una de las cosas que se valoran.

No basta con que el accidente ocurra en el trabajo: hay que probar un incumplimiento de la empresa relacionado con el daño.

El Tribunal Superior de Justicia de Cataluña absolvió a una empresa y a su aseguradora porque no se acreditó culpa empresarial (Superior de Cataluña, julio de 2026→).

Si se gana, la indemnización suele calcularse con el baremo de los accidentes de tráfico, como referencia, y de ella se descuenta parte de lo que ya se cobra. Las reglas básicas:

• La pensión de la Seguridad Social se descuenta solo de la parte que repara la pérdida de ingresos, no del daño moral.
• La indemnización del convenio por incapacidad no se descuenta del daño moral, porque no repara lo mismo (Supremo, septiembre de 2017→). Pero si la indemnización pactada está pensada para compensar la pérdida de capacidad para trabajar, sí puede descontarse de la parte equivalente (Supremo, octubre de 2021→).
• El recargo de prestaciones (del 30 al 50 % de la pensión, si el accidente se debe a la falta de medidas de seguridad) es independiente: lo paga la empresa, no puede asegurarse y no se resta de la indemnización (artículo 164 de la Ley General de la Seguridad Social).

El plazo para reclamar los daños es de un año, y empieza a contar cuando es firme la resolución que fija la incapacidad y sus consecuencias, no el día del accidente (Supremo, julio de 2020→).

Ojo: una vez firme la incapacidad, las operaciones o tratamientos posteriores no reabren el plazo salvo que haya una agravación acreditada, y en ese caso la acción se declaró prescrita (Superior de Galicia, abril de 2024→).

Todo el detalle está en los artículos sobre la indemnización por accidente laboral y el plazo para reclamarla.

La extinción del contrato por incapacidad desde la reforma de 2025

Hasta el 30 de abril de 2025, la incapacidad permanente total, absoluta o la gran invalidez extinguían el contrato casi de forma automática.

Desde el 1 de mayo de 2025, con la Ley 2/2025, la «gran invalidez» pasa a llamarse gran incapacidad y la extinción ya no es automática (artículo 49.1 n) del Estatuto de los Trabajadores):

• Tienes diez días naturales desde que te notifican la resolución de incapacidad para decir por escrito a la empresa que quieres seguir trabajando.
• La empresa tiene tres meses para adaptar tu puesto o pasarte a otro vacante y compatible. Mientras, el contrato queda en suspenso con reserva del puesto (artículo 48.2).
• Solo puede extinguir el contrato si la adaptación supone una carga excesiva, si no hay un puesto vacante compatible o si rechazas el que te ofrece de forma adecuada. La decisión tiene que ser motivada y por escrito.

Cuando la extinción es válida, no hay indemnización legal: solo el finiquito y, si lo prevé, la del convenio. Pero si la empresa extingue sin estudiar los ajustes posibles, puede ser un despido, incluso nulo por discriminación por discapacidad.

El Tribunal Superior de Justicia de Galicia declaró nula la extinción de una trabajadora con incapacidad total a la que la empresa no ofreció adaptar el puesto pudiendo hacerlo (Superior de Galicia, septiembre de 2025→).

En cambio, otra sala del mismo tribunal la consideró válida porque la empresa demostró que no había ningún puesto vacante compatible ni un ajuste razonable posible (Superior de Galicia, mayo de 2026→).

Si no estás de acuerdo con la extinción, se impugna como un despido: el plazo es de 20 días hábiles desde la comunicación (artículo 59.3 del Estatuto de los Trabajadores).

Todo esto, con los pasos y los plazos, lo contamos en el artículo sobre el finiquito y la extinción del contrato por incapacidad permanente.

Lesiones que no llegan a incapacidad

Si después de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional te quedan secuelas que no dan una incapacidad permanente, la mutua o el INSS te pagan una indemnización por lesiones permanentes no invalidantes, según un baremo oficial.

Da igual que hubiera o no culpa de la empresa. La explicamos en su propio artículo.

Qué hacer, paso a paso

1. Pide el convenio colectivo que te aplicaba en la fecha del accidente o del dictamen, y pregunta a la empresa o a la representación de los trabajadores/as si hay un seguro colectivo y con qué aseguradora.
2. Lee la resolución de incapacidad: el grado, si es por accidente de trabajo o enfermedad común, y si prevé una revisión por mejoría.
3. Reclama por escrito a la empresa y a la aseguradora en cuanto te notifiquen la incapacidad, adjuntando la resolución. Guarda copia con fecha.
4. Si te quieres quedar en la empresa, comunícalo por escrito en los diez días naturales siguientes a la notificación.
5. Si no pagan, la reclamación va al juzgado de lo social, contra la empresa y la aseguradora a la vez. Si además hubo un accidente con culpa de la empresa, la demanda de daños tiene su propio plazo de un año: no lo dejes pasar mientras esperas al seguro.